农险保单质押融资银保联动新模式（第二批）

广西银保监局坚定以人民为中心的工作导向，以供给侧结构性改革为主线，注重需求侧管理，巩固拓展脱贫攻坚成果，推动金融服务乡村振兴减贫战略和工作体系平稳转型，统筹谋划推进乡村振兴。在全国率先试点农业保险保单质押融资，以借款人持有农业保险保单作为增信方式之一，让更多农业经营主体达到贷款条件，让原本就达到贷款条件的农业经营主体获得更多贷款，深入挖掘农业保险的增信融资功能，银保联动巩固脱贫攻坚成果，提前谋划脱贫攻坚期后支持政策，打牢乡村振兴工作基础。

一、主要做法

2020年10月，在前期开展农业保险保单质押融资调研的基础上，印发《广西农业保险保单质押融资业务试点方案》、建立专项统计制度，同时实现贷款首单落地，采用“农户+企业+保险+银行”模式，由生猪养殖企业向农户提供猪苗和技术并保价回购，农户领养猪苗并在养成后回售企业，保险机构向农户提供生猪保险保障，银行采用保单质押方式向农户发放贷款用于生猪养殖。目前保险质押融资业务已在桂林、崇左、防城港、河池等重点地市多点开花。

一是明确质押范围。水稻、猪、牛等中央财政补贴政策性农业保险，收入、价格、完全成本等新型政策性农业保险，以及农村集体经济组织、农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体依托农业订单、收购合同所配套的政策性农业保险保单纳入首批试点范围，推动开展“订单农业+农业保险+信贷融资”。

二是明确试点机构。试点银行机构选取农行、邮储、农合机构，督促其坚守服务“三农”定位。农行、邮储都有“三农”金融事业部，发挥国有大型银行优势下沉金融服务是本职要求，在试点中可以充分发挥头雁作用。农合机构是县域地区重要的法人银行机构，是支农支小主力军，可以满足好多层次、广覆盖、有差异的农村金融需求。试点保险机构选取有农业保险承办资质的北部湾财险、人保财险、太平洋财险、国寿财险，确保农业保险承办稳妥衔接。政策性农业保险承办资质实行名单制管理，标准比普通保险业务更高，且这四家保险机构近年来已有开办经验和存量业务，在现有基础上增加保单质押环节现实可行。随着“保险+期货”等创新型险种开办，再一步探索拓宽试点银行保险机构范围。

三是明确合规要求。要求借款人信贷资金用于与被质押农业保险保单直接相关的生产经营用途，银行机构尽职做好贷款“三查”，保险机构配合做好质押登记，高效处理相关查勘理赔事宜。

二、实践效果

保单险种既涵盖生猪、肉牛、羊等传统农业保险险种，也同步拓宽糖料蔗价格指数等创新型价格、收入保险，在丰富保单质押的内涵基础上，也将外延拓展至政策性农业保险保单质押+商业贷款保证保险。在多地先行先试的基础上，再全区统筹，逐步实现连点成线、连线成片、扩片成面，增加全区涉农有效投资。试点3个月以来，已在广西多市多县实现7笔、117万元贷款投放，且全部为农户小额贷款，被银保监会评价“相关经验值得借鉴”。

三、创新点

一是有效打通涉农主体信贷“堵点”“痛点”。在供给端上，银行机构反映涉农信贷风险较大不敢贷，在需求端涉农主体特别是小农户反映抵押物不足贷款较难。围绕这个供需“堵点”、“痛点”，通过盘活农业保险保单风险保障这个潜在担保点，成功实现在不推高涉农主体合融资成本、不额外增加涉农主体经济负担的前提下，一定程度上满足了农户散户、小农户、新型农业经营主体的信贷需求，探索出增加涉农有效投资，巩固拓展脱贫攻坚成果、接续推进乡村振兴战略的金融新路径。

二是监管引导下充分释放金融市场活力。突出监管导向，在多方调研座谈的情况下确定部分试点机构，并尊重市场规律，不对贷款要素做统一规定，由银行机构结合自身风控要求和业务发展定位开展差异化、特色化经营，实现广西多地多点开花，试点险种不断实现新突破，银行信贷支持和保险保障功能不断充实、放大，形成试点机构率先推进突破、全辖银行保险机构跃跃欲试的主动工作格局，充分调动了市场积极性。

三是放大财政资金保障兜底作用。财政资金每年为农户出资购买政策性农业保险，保障农户生猪、肉牛、肉鸡、甘蔗等农林作物最低收益。农业保险保单质押融资以财政资金购买的政策性农业保险为切入点，开发其保单背后的经济价值，在实现基本的保障基础上，实现财政资金经济价值的最大化，达到了财政、市场、农户多方共赢的最佳平衡。